Renda fixa: ainda vale a pena investir?
Renda fixa pode ser conceituado como todo tipo de investimento que tem regras de rendimento definidas antes da aceitação do cliente.
Isto é, o cliente já sabe o quanto vai ganhar em porcentagem, em cima daquela aplicação que irá fazer.
O investimento poderá ser prefixado, que é quando já é determinado qual a taxa que será aplicada ou pós fixado, que é quando é acordado que o dinheiro investido vai render de acordo com a variação de algum indicador, como a inflação ou o CDI – nesse caso não há percentual garantido.
É mais previsível do que a renda variável, e indicado para investidores que tem um perfil mais conservador.
Especialistas indicam que o investimento na renda fixa é o primeiro que você deva fazer caso não tenha nenhuma reserva de emergência por exemplo.
A renda fixa possui uma rentabilidade previsível, geralmente fixada em um percentual mensal ou de acordo com algum índice, como a taxa Selic, o CDI, a inflação etc.
O índice mais utilizado é o CDI.
Existem diversos tipos de aplicações na renda fixa, e são caracterizadas por objetivos, risco, rentabilidade etc.
Vejamos abaixo os investimentos mais populares da renda fixa:
Poupança
Investimento mais conhecido e menos recomendado por especialistas, na conta poupança o dinheiro que fica depositado recebe um rendimento considerando um período mensal.
Possui liquidez diária, sendo que pode ser sacado quando você precisar.
A poupança possui a mesma rentabilidade em todos os bancos, e a taxa é definida e controlada pelo governo através do Banco Central. Atualmente a taxa está em 70% do CDI, mas essa taxa pode variar de um dia para o outro, acompanhando de perto a Selic, que atualmente está em 5,25% ao ano.
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Tesouro Direto
Considerado a melhor opção para quem não quer correr riscos, são papeis negociados emitidos pelo Tesouro Nacional, para que o país possa pagar suas dívidas.
O Tesouro IPCA+ rende mais do que a inflação, assim você não corre o risco de perder poder de compra, pois seu dinheiro manterá o mesmo valor à medida que os preços de produtos e serviços aumentem.
Os títulos do tesouro direto são garantidos pelo Tesouro Nacional, e o governo é considerado o emissor mais seguro da economia.
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CDBs
Indicado para perfis mais conservadores, que não querem correr riscos.
Nesse caso, você emprestará dinheiro para os bancos, com garantia do Fundo Garantidor, para valores de até R$ 250 mil por instituição financeira e CPF. Assim, o aplicador tem o dinheiro de volta caso o banco ou a corretora tenham problemas e fechem ou decretem falência.
Debentures
As debêntures podem ser uma boa opção para quem não tem medo de arriscar um pouco. Elas funcionam como uma compra de dívida de empresas privadas, que devolvem o dinheiro acrescido de juros.
O risco é o da companhia não cumprir com o pagamento da aplicação, o que pode acontecer caso ela entre em processo de falência. Por isso é muito importante escolher bem a empresa que você pretende aplicar o seu dinheiro. Uma forma de diminuir o risco de aplicação, é investir em um fundo de crédito privado, que aplica seu dinheiro em diversas companhias.
LCIs e LCAs
Esses investimentos atuam no setor de imóveis e agricultura. São isentos de imposto de renda, pois geram resultados para dois segmentos importantes no país. Quem investe, recebe o valor líquido dos rendimentos. Além desse benefício, também são garantidos pelo Fundo Garantidor, assim como o CDB.
Fundos de Investimento
É possível prever a remuneração desse fundo, já que ele segue a taxa Selic. Nessa aplicação, você pode resgatar o dinheiro aplicado a qualquer momento, sendo uma ótima opção para quem quer ter uma carteira de investimentos conservadora.
O imposto de renda nesse caso é devido, e é preciso ficar atento, pois a alíquota diminui conforme o tempo de aplicação aumenta. Dessa forma, quem resgata o dinheiro em pouco tempo, paga um valor maior de imposto.
Se a intenção é investir dinheiro a pouco prazo, não é uma boa opção, e também esse tipo de investimento não tem a garantia do Fundo Garantidor.
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Como funciona a Renda Fixa
Os investimentos de renda fixa funcionam tipo como um empréstimo do seu dinheiro para o emissor.
Em troca desse empréstimo, você receberá uma taxa, que é definida no momento da contratação.
Ao investir na renda fixa, você ganha dinheiro e ainda ajuda no crescimento de instituições e setores importantes para a economia, pois a quantia é utilizada para financiamento de projetos, pagamento de dívidas, ou desenvolvimento de áreas como o agronegócio e o setor imobiliário.
O rendimento mínimo que geralmente um investidor espera da renda fixa é o de 100% do CDI. Porém se o tipo de investimento escolhido tiver retenção de impostos, o ativo pode render menos que 100% do CDI.
Ou seja, investir e ter um rendimento menor do que esse, significa que o dinheiro que você aplicou teve um desempenho abaixo da principal referência do mercado.
Para investir em produtos da renda fixa, o investidor pode procurar direto um banco, corretora ou plataforma de investimentos.
Riscos da aplicação na renda fixa
As aplicações feitas na renda fixa oferecem menos risco do que os investimentos em renda variável, mas isso não quer dizer que sejam produtos sem nenhum risco.
Há possibilidade de o emissor não ser capaz de devolver o valor investido e os juros na da combinada, por exemplo se o governo mudar as regras de pagamento de títulos ou se um banco “quebrar”.
Se o rendimento da aplicação ficar abaixo da inflação, o valor investido poderá diminuir.
Com relação aos investimentos prefixados, o rendimento é acertado no momento da contratação como já vimos, mas se os juros subirem mais do que for combinado, a pessoa perderá dinheiro com o rendimento mais baixo.
Esses riscos são considerados pequenos, até porque mesmo que o banco “quebre” o Fundo Garantidor de Crédito devolverá o dinheiro até um certo limite. Também o dinheiro pode perder poder de compra por conta da inflação, mas o valor original, ou seja, o valor que você investiu é garantido.
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